Kategoria: Baza wiedzy o faktoringu

Jesteś młodym przedsiębiorcą? Wnioskowałeś o kredyt, ale bank lub inna instytucja finansowa odmówiła Ci z powodu krótkiego stażu działalności, młodego wieku bądź braku historii czy zdolności kredytowej? Nic się nie martw! Na rynku dostępne są inne narzędzia finansowe, dużo bardziej wygodne i łatwiej dostępne dla mikroprzedsiębiorców. Ciekawym rozwiązaniem jest faktoring, czyli możliwości wcześniejszego uwolnienia środków z wystawionych faktur na spłatę bieżących zobowiązań i inwestycje w dalszą działalność.

Faktoring a kredyt – kiedy możesz skorzystać z danego instrumentu?

Faktoring – na czym to polega?

• Wypełniasz wniosek o faktoring online
• Wprowadzasz do systemu fakturę z odroczonym terminem płatności
• Otrzymujesz pieniądze na konto nawet w 15 minut

Faktoring – dlaczego warto skorzystać z usług SMEO?

Faktoring w SMEO to przede wszystkim darmowe konto i limit faktoringowy do 250 tys. zł. Po założeniu konta otrzymasz limit, do wysokości którego możesz finansować faktury. Kiedy twoi kontrahenci spłacą cześć faktur, limit automatycznie się odnowi. To nie wszystko! Poniżej znajdziesz dodatkowe korzyści ze skorzystania z usługi:

• Wypłata nawet 250 tys. zł nawet w 15 minut.
• Weryfikacja wniosku odbywa się od ręki, całkowicie online.
• Koszt usługi jest transparentny i znany z góry, finansowanie pierwszej faktury sprzedażowej to tylko 1% prowizji nawet na 90 dni.
• Prowizja pobierana tylko za liczbę dni rzeczywistego finansowania.
• Usługa dostępna dla firm z krótkim stażem na rynku i krótką historią bankową, korzystać mogą nawet startupy.
• Usługa obejmuje zarządzanie wierzytelnościami i weryfikację kontrahentów.
• Pozwala regulować przepływy finansowe w sytuacji odroczonych terminów płatności czy sezonowości.

Rozwój biznesu zależy od wielu czynników. Jednym z najważniejszych jest pozyskiwanie nowych klientów, którzy zapewnią środki na dalszą działalność oraz niezbędne inwestycje. Innym, równie ważnym, staje się utrzymanie płynności finansowej. Jak to zrobić? Między innymi poprzez umiejętne zarządzanie finansowaniem wydatków firmowych. W poniższym artykule pokażemy Ci, jak tego dokonać.

Wydatki firmowe – jakie są sposoby ich finansowania?

Aby firma mogła zarabiać, niezbędne jest ponoszenie pewnych wydatków. Do najważniejszych należą tzw. koszty stałe – ponoszone regularnie co miesiąc opłaty za wynajem biura, energię elektryczną, czy też raty leasingowe. Nie bez znaczenia stają się również koszty zmienne, do których zaliczamy m.in. zakup materiałów potrzebnych do realizacji konkretnego zlecenia.

Nie zapomnij też o niezbędnych inwestycjach podejmowanych nie tyle z myślą o najbliższej przyszłości, lecz planowanych w perspektywie długoterminowej. Do nich z kolei zaliczyć możemy zakup nowych maszyn, urządzeń czy samochodu firmowego.

Aby rozwój firmy przebiegał w sposób mądry i zrównoważony, musisz wiedzieć które wydatki warto pokrywać z konkretnych źródeł. Ten artykuł ma na celu pokazanie Ci, w jaki sposób wybierać konkretne instrumenty finansowe dla poszczególnych wydatków, aby utrzymać płynność finansową i zapewnić sobie stały rozwój biznesu.

Co finansować przy pomocy faktoringu oraz środków własnych?

Faktoring jest usługą, która w świecie biznesowym z każdym miesiącem zyskuje na popularności. Dzięki nawiązaniu współpracy z faktorem liczni przedsiębiorcy zyskali możliwość przyspieszenia płatności za faktury z długimi terminami wystawione swoim kontrahentom.

Pozwoliło to w pozytywny sposób wpłynąć na utrzymanie płynności finansowej m.in. niewielkich biznesów, które mogły bez przeszkód wykonywać wysoko płatne zlecenia z odroczoną płatnością, otrzymując w krótkim czasie pieniądze niezbędne do prowadzenia dalszej działalności.

Środki uzyskane z faktoringu, jak i pieniądze posiadane na koncie jako tzw. poduszka finansowa to sposób na finansowanie bieżącej działalności. Są one niezbędne do opłacenia kosztów materiałów, zatrudnienia pracowników, podatków, składek ZUS i wszystkich innych należności, z jakimi mierzysz się w każdym miesiącu prowadzenia swojej firmy.

Należeć do nich mogą również raty kredytów inwestycyjnych oraz leasingu wziętego na zakup maszyn, pojazdów lub sprzętu komputerowego.

Co finansować przy pomocy kredytu i leasingu?

Środki pozyskane w ramach działania faktoringu oraz własne oszczędności to pieniądze niezbędne do utrzymania płynności finansowej firmy, pozwalające na uniknięcie przeterminowanych zaległości oraz zmniejszenie wiarygodności wśród dostawców.

Zakup samochodu firmowego, komputera lub maszyny produkcyjnej wiąże się z koniecznością wydania od kilku do nawet kilkuset tysięcy złotych. W przypadku, gdy zdecydujesz się na zakup za gotówkę, nie tylko tracisz sporą część posiadanych środków, ale również ograniczasz sobie drogę do wliczenia wydatku w koszty prowadzenia działalności – w wypadku zakupu gotówkowego środków trwałych jesteś w stanie co miesiąc amortyzować jedynie niewielką część ich wartości.

Z tego powodu nie warto wydawać posiadanych pieniędzy na cele inwestycyjne. Te najlepiej finansować właśnie przy pomocy odpowiednio dobranych kredytów oraz leasingu.

Pozwoli Ci to nie tylko zachować gotówkę niezbędną na opłacenie innych ważnych bieżących wydatków, ale również umożliwi skuteczne wliczanie w koszty prowadzenia przedsiębiorstwa części lub całości niezbędnych do opłacenia rat.

Płynność finansowa – najważniejszy element w rozwoju firmy

Dlatego aby utrwalić przekazane powyżej informacje, przygotowaliśmy małe podsumowanie:

Co warto finansować środkami własnymi i faktoringiem?

• koszty stałe działalności: rachunki za media, wynajem, raty kredytów i leasingów, koszty pracowników itp.;
• koszty zmienne działalności: zakup materiałów, dostęp do danych niezbędnych dla wykonania konkretnego zlecenia, paliwo do samochodu służbowego itp.;
• koszty podatkowe: składki ZUS, podatek dochodowy.

Dlaczego nie warto finansować inwestycji środkami własnymi i faktoringiem?

• zakup środka trwałego za gotówkę zmniejsza znacząco ilość posiadanych środków finansowych (co może doprowadzić do ich braku i konieczności sięgnięcia po kredyty obrotowe w celu utrzymania płynności finansowej);
• zakup za gotówkę pozwala jedynie na comiesięczną amortyzację niewielkiej części wartości środka trwałego.

Co warto finansować kredytem inwestycyjnym oraz leasingiem?

• zakup środka trwałego i inwestycje długoterminowe w rozwój firmy (sprzęt komputerowy, pojazdy, maszyny): rozbicie kosztu środka trwałego na miesięczne lub kwartalne raty daje możliwość regularnej spłaty należności. Dodatkowo całość (leasing) lub część raty czyli odsetki (kredyt) możesz wliczyć w koszty prowadzenia działalności, zmniejszając tym samym należne podatki.

Jak widzisz, kluczową sprawą w umiejętnym rozwoju firmy z zachowaniem jej płynności finansowej staje się obecnie przede wszystkim mądre podejmowanie decyzji dotyczących wydatków firmowych. Odpowiednie ich sklasyfikowanie oraz wykorzystanie konkretnych źródeł finansowania sprawi, że nie tylko zachowasz płynność finansową, ale zapewnisz sobie również niezbędne środki na dalszy rozwój swojego biznesu.

Faktoring cichy nie przynosi żadnych dodatkowych obiektywnych korzyści, pociąga natomiast szereg ryzyk. O przewagach faktoringu jawnego opowiada Monika Woźniak, Dyrektor Operacyjna SMEO.

Na czym polega faktoring cichy?

Monika Woźniak: Od strony prawnej faktoring to usługa finansowania i zarządzania nabytymi wierzytelnościami. Kodeks Cywilny zawiera zapis wprost, że swoimi wierzytelnościami wolno zarządzać w dowolny sposób. Oznacza to domyślną zgodę na cesję wierzytelności, która jest podstawą zaistnienia usługi faktoringowej. Dodatkowa pisemna zgoda kontrahenta na cesję nie jest zatem konieczna, aby firma mogła z faktoringu skorzystać.

W faktoringu jawnym kontrahent zawsze zostaje poinformowany o scedowaniu wierzytelności na faktora, a przede wszystkim faktor ma możliwość kontaktowania się z nim w celu weryfikacji transakcji i sprawdzenia, czy np. nie ma przeszkód w przejęciu wierzytelności. Dodatkowo na fakturze pojawia się numer rachunku firmy faktoringowej, co jest gwarancją prawidłowego i sprawnego obiegu należności.

Z faktoringiem cichym mamy do czynienia, gdy kontrahent klienta nie jest w żaden sposób informowany o cesji wierzytelności, a faktor ani nie ma możliwości nawiązania z nim kontaktu ani nawet zmiany rachunku do wpłaty na fakturze. Faktoring cichy, w którym pozbawiamy faktora możliwości pełnej weryfikacji transakcji i sprawdzenia czy wierzytelność w ogóle istnieje, formalnie może okazać się zwykłą pożyczką. Istnieje wtedy ryzyko, że firma, która go wybierze, niezasadnie dokona odliczenia VAT, który w razie kontroli skarbowej będzie musiała zwrócić.

Czy faktoring cichy niesie jakieś dodatkowe korzyści dla firmy w porównaniu do jawnego?

MW: Dla małego przedsiębiorcy faktoring cichy może wydawać się kuszącym rozwiązaniem zwykle z banalnych powodów. Może być to obawa przed reakcją kontrahenta na zmianę oraz na fakt zaistnienia trzeciej strony relacji biznesowej. Niekiedy przedsiębiorcy boją się posądzenia o pogorszenie sytuacji w firmie skoro zaczynają korzystać z usług finansowych. W rzeczywistości jest odwrotnie. Posiadanie umowy faktoringowej wiążę się z przejściem procesu weryfikacji przez obie strony, a co za tym idzie świadczy o wiarygodności i rzetelności potwierdzonej przez niezależną instytucję finansową. Operacyjnie faktoring nie niesie żadnych zmian w relacji biznesowej między stronami. Wybór jego cichej formy nie przynosi firmie żadnych dodatkowych obiektywnych korzyści. Faktoring cichy ze względu na większe ryzyko fraudu zwykle jest droższy, a firma, która zataja fakt cesji wierzytelności przed swoim kontrahentem nie przyjmuje otwartej postawy biznesowej.

Czy można stosować usługę faktoringu jeśli w umowie między firmą a jej klientem widnieje zakaz cesji?

MW: Kodeks Cywilny domyślnie dopuszcza cesję wierzytelności, a zatem umożliwia korzystanie z usług faktoringowych. Wyjątkiem jest sytuacja kiedy w umowie między klientem a jego kontrahentem jest wprost zawarty zakaz cesji. Zazwyczaj w takich przypadkach faktor w imieniu swojego klienta może przeprocesować uzyskanie zgody na cesję i po jej otrzymaniu sfinansować wierzytelność. W sytuacji gdy zgody kontrahenta nie uzyskamy, wierzytelność nie może zostać skutecznie nabyta przez faktora, a więc nie możemy mówić o faktoringu. Takie finansowanie staje się po prostu pożyczką.

Z jakim ryzykiem wiąże się stosowanie faktoringu cichego w przypadku mikrofirm?

MW: Faktoring cichy niesie szereg zagrożeń. W związku z tym, że firma faktoringowa nie ma możliwości w profesjonalny sposób zbadać podstaw prawnych usługi może zdarzyć się, że okazuje się ona nie być w ogóle faktoringiem. Dzieje się tak właśnie gdy w umowie między firmą a jej kontrahentem widnieje zakaz cesji. Zdarza się, że klienci są po prostu nieświadomi, że podpisali umowy z takim obostrzeniem. Rodzi to nieprawidłowość w rozliczeniu VAT-u, jako że usługi faktoringowe są owatowane, a pożyczki nie. W razie kontroli skarbowej firma będzie zmuszona do zwrotu niesłusznie odliczonego VAT-u oraz złożenie wyjaśnień.

Z praktyki rynkowej możemy powiedzieć, że wielu kontrahentów, małych czy średnich firm, na prośbę faktora zgadza się na cesję. Niestety wśród dużych korporacji ta dobra praktyka nie jest już tak powszechna.

Duże podmioty często intencjonalnie finansują się kosztem swoich dostawców świadomie zakładając opóźnienia w płatnościach. Zakaz cesji w umowie może być dla firmy sygnałem, że nasz kontrahent obawia się kontaktu z profesjonalną instytucja finansową czyli faktorem, który dysponuje narzędziami do weryfikacji oraz monitowania należności.  Warto zastanowić się, czy współpraca z podmiotem upierającym się przy zakazie cesji jest bezpieczna

Monika WoźniakStosowanie faktoringu cichego wiąże się też z większym ryzykiem dla faktora – brak wysłania informacji o cesji kontrahentowi i brak z nim kontaktu zwiększa ryzyko fraudu. W standardowych modelach weryfikacji kontrahenta i wierzytelności kontakt z odbiorca jest jednym z kluczowych elementów mitygowania tego ryzyka. Dzięki zastosowaniu mechanizmów sztucznej inteligencji w analizie ryzyka kredytowego i oceny klienta i jego kontrahentów oraz wierzytelności, proces weryfikacji przyspiesza do kilkunastu sekund i obniża koszty obsługi, a zaawansowana analiza Big Data z wykorzystaniem danych m.in. z kont społecznościowych, daje możliwość wiarygodnej weryfikacji klientów i niwelowanie ryzyk fraudów. Co w efekcie redukuje ryzyko i daje możliwość upowszechnienia i większej dostępności tego rodzaju produktu.

Faktoring cichy niesie ze sobą sporo ryzyk dla obydwu stron, nie jest więc tym wariantem produktu, który powinien być promowany skoro istnieją jego pełne, transparentne i tańsze odmiany.

Faktoring to ciekawe rozwiązanie dla rozwijających się firm. Pozwala na przyspieszenie płatności za faktury i otrzymanie środków niezbędnych do zachowania płynności finansowej przedsiębiorstwa. Z tego też powodu coraz więcej biznesów, również tych jednoosobowych, zaczyna korzystać z możliwości, jakie daje faktoring. Zwłaszcza, że dzięki wykorzystaniu specjalnych mechanizmów weryfikacyjnych, cały proces uruchamiania tego typu usługi może być skrócony nawet do kilkunastu minut! Tak działamy w SMEO i postanowiliśmy opisać to w poniższym artykule.

Co jest najważniejsze w biznesie XXI wieku?

Nie przesadzimy, jeśli powiemy, że przy wykorzystaniu obecnej technologii jesteś w stanie prowadzić swoją firmę w stu procentach online, bez potrzeby fizycznego kontaktu z innymi ludźmi czy – w wielu przypadkach – również urzędami. Internetowe konta bankowe, poczta e-mail, komunikatory do telekonferencji, narzędzia analityczne – to wszystko dostępne jest z poziomu aplikacji komputerowych, oferując szybki oraz wygodny dostęp do wszystkich niezbędnych usług i informacji.

Z tego też powodu w obecnym świecie dużą wagę przykłada się do wygody w biznesie. W tym kierunku idą również wszelkie technologie i usługi związane z jego wspomaganiem oraz ciągłym rozwojem. Dotyczy to również coraz prężniej rozwijającej się branży usług faktoringowych.

W SMEO wierzymy, że najważniejszą rzeczą w prowadzeniu firmy jest wygoda działania. Z tego właśnie powodu wykorzystujemy najnowocześniejsze technologie mające na celu proste i szybkie skorzystanie z naszej oferty.

Faktoring w 100% online?

Możliwość skorzystania z faktoringu w SMEO wymaga wypełnienia dedykowanego formularza i przejścia procesu weryfikacyjnego. Dla poprawienia Twojej wygody w tej kwestii wprowadziliśmy rozwiązanie, które zapewnia pełne zautomatyzowanie tego procesu, skracając czas jego trwania nawet do kilkunastu minut. W jaki sposób?

Narzędzie, którego używamy, pozwala nam na zdalne, automatyczne weryfikowanie poprawności wprowadzanych przez Ciebie w formularzu danych. Specjalny system umożliwia pozyskanie niezbędnych danych bezpośrednio z Twojego konta bankowego oraz zestawienie ich z wpisanymi w formularzu danymi.

W praktyce odbywa się to w 5 prostych krokach.

Czy weryfikacja przez konto bankowe jest bezpieczna?

Wszędzie mówi się o konieczności chronienia swoich danych logowania do konta bankowych i niepodawania ich w nieodpowiednich miejscach. Jest to słuszne działanie – nie powinieneś pod żadnym pretekstem logować się do bankowości elektronicznej poprzez niezaufane strony. Dlaczego więc wykorzystywany przez nas mechanizm do weryfikacji danych przy pomocy konta bankowego jest bezpieczny? Aby tak twierdzić mamy kilka mocnych dowodów:

• bezpieczeństwo wymiany danych: logowanie do banku i przekazywanie danych odbywa się poprzez bezpieczny protokół SSL stanowiący w obecnych czasach najskuteczniejsze narzędzie do ochrony informacji przesyłanych w internecie. Z podobnych protokołów korzysta m.in. Twój bank, kiedy logujesz się na swoje konto;
• ograniczone przekazywanie danych wrażliwych: z Twojego konta bankowego pozyskujemy tylko te dane, które są absolutnie niezbędne do przeprowadzenia pełnej weryfikacji zgłoszenia, tj.: dane firmy, płatności za składki ZUS, VAT i podatek dochodowy (nie musisz występować do urzędów o zaświadczenia o niezaleganiu). Nasz system weryfikacyjny zestawia je następnie z informacjami przekazanymi przez Ciebie w formularzu;
• dane nie są nigdzie zapisywane na stałe: wszystkie dane, które nasze narzędzie weryfikujące pobiera z Twojego konta bankowego zostają trwale usunięte wraz z wygaśnięciem sesji połączenia z bankiem.

Jakie możliwości daje proces weryfikacji online?

Z biznesowego punktu widzenia, proces weryfikacji danych przeprowadzany poprzez informacje pozyskane z konta bankowego jest niezwykle prosty i skuteczny. Stanowi on ułatwienie zarówno dla przedsiębiorcy, jak i firmy świadczącej interesujące go usługi. Skraca maksymalnie czas rozpoczęcia współpracy i ogranicza formalności do niezbędnego minimum.

Podsumowując, wykorzystywane przez nas narzędzie weryfikacyjne:

• pozwala zweryfikować wprowadzone w formularzu dane ze stanem faktycznym, przez co decyzja o przyznaniu limitu faktoringowego to kwestia najwyżej minut;
• ułatwia przeprowadzenie procesu weryfikacji poprzez przeniesienie go w 100% do online’u – nie musisz w celu potwierdzenia prawdziwości danych przesyłać nam żadnych skanów, dodatkowych plików, wydruków itp.;
• zapewnia najwyższy możliwy poziom bezpieczeństwa dzięki odpowiedniemu szyfrowaniu przesyłanych informacji i protokołom zabezpieczającym.

Wykorzystywane przez nas rozwiązanie znacznie skraca proces rozpoczęcia współpracy z Twoją firmą. Ułatwia też uzyskanie niezbędnego limitu faktoringowego, który wykorzystasz na dalszy rozwój przedsiębiorstwa. Przede wszystkim jednak umożliwia zrobienie tego wszystkiego bez potrzeby wychodzenia z domu, ograniczając się do jednego okna w przeglądarce internetowej. Witamy w XXI wieku.