Kredyt obrotowy a faktoring – sprawdź czym się różnią!

Masz problemy z płynnością finansową swojej firmy? A może potrzebujesz środków finansowych, bo planujesz dużą inwestycję lub musisz kupić większą ilość towaru, aby uzupełnić stany magazynowe? W takich sytuacjach możesz skorzystać z kredytu obrotowego lub faktoringu.

Z naszego tekstu dowiesz się:

• jakie są rodzaje kredytu obrotowego i w jakich sytuacjach po niego sięgać;
• ile kosztuje kredyt obrotowy;
• jakie warunki trzeba spełnić, by dostać kredyt obrotowy, a jakie by skorzystać z faktoringu;
• jakie są podobieństwa i różnice między kredytem obrotowym a faktoringiem.

Kredyt obrotowy – co to jest

Z kredytu obrotowego korzystają przedsiębiorcy poszukujący środków finansowych na bieżącą działalność firmy. Taki kredyt, którego udziela bank, możesz przeznaczyć na dowolne cele związane z prowadzoną przez Ciebie działalnością gospodarczą. Niektóre banki wymagają, aby na poziomie wniosku sprecyzować, o jaki cel dokładnie chodzi.

Kredyt obrotowy uchodzi za kredyt krótko- lub średnioterminowy, bo przyznawany jest zwykle na okres do 12 miesięcy, choć zdarzają się banki, które udzielają takiego kredytu nawet na 3 lata.

Najczęściej kredyt obrotowy wykorzystywany jest na:

• zakup towarów lub sprzętu;
• opłacenie bieżących zobowiązań;
• spłatę zadłużenia;
• jako sposób pozyskania środków finansowych na nową inwestycję (np. zrealizowanie nowego dużego zlecenia).

W Polsce wyróżniamy dwa podstawowe warianty kredytu obrotowego:

• w rachunku bieżącym
• w rachunku kredytowym

Kredyt obrotowy w rachunku bieżącym

W takim przypadku bank przyznaje Ci po prostu limit kredytowy w Twoim bieżącym, firmowym rachunku bankowym. W dowolnym momencie, oczywiście w okresie przyznania przez bank limitu, możesz sięgać po te dodatkowe środki – wówczas masz widoczne ujemne saldo.

Spłata takiego zadłużenia następuje poprzez wpływ nowych środków na konto. Oznacza to, że każde nowe przychody w pierwszej kolejności służą do spłaty ujemnego salda konta.

W przypadku takiego kredytu banki pobierają najczęściej prowizję za udzielenie kredytu oraz naliczają odsetki od ujemnego salda.

Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym

To już nieco bardziej rozbudowana forma kredytu obrotowego. Taki kredyt wymaga od Ciebie otwarcia odrębnego rachunku kredytowego w banku. Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym może być udzielony jednorazowo lub w transzach.

Raty kredytu możesz spłacać w odstępach miesięcznych lub kwartalnych.

Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym może być odnawialny lub nieodnawialny. Kredyt odnawialny oznacza, że po jego spłacie, może być ponownie uruchomiony do wysokości ustalonego przez bank limitu kredytowego.

Ile kosztuje kredyt obrotowy?

Oprocentowanie kredytu obrotowego składa się ze stopy WIBOR oraz marży banku – ustalanej indywidualnie i każdorazowo negocjowanej. Bank określa marżę w oparciu o sytuację finansową przedsiębiorcy. Oczywiście im większe ewentualne ryzyko dostrzega bank, tym droższy będzie kredyt.

Uśredniając, oprocentowanie nominalne kredytu obrotowego plasuje się obecnie na poziomie około 10 proc. rocznie.

Na co zwrócić uwagę w czasie wypełniania wniosku o kredyt obrotowy?

• Sprawdź wysokość opłat stałych i jednorazowych.
• Upewnij się, czy bank przewiduje opłaty dodatkowe – np. za wcześniejszą spłatę, przyznanie kredytu, rozpatrzenie wniosku czy prowizję od niewykorzystanej kwoty kredytu.
• Dowiedz się, czy i jaki jest okres karencji (zwłoki) w spłacie zadłużenia – jest to szczególnie ważne, gdyby Twoja firma nagle wpadła w tymczasowe kłopoty finansowe.

Warunki uzyskania kredytu obrotowego

Warunki uzyskania kredytu bank najczęściej ustala indywidualnie z przedsiębiorcą. W tym celu bank sprawdza sytuację finansową Twojej firmy i ewentualnie jej rokowania na przyszłość.

• Na co dokładnie zwraca uwagę bank we wniosku o kredyt.
• Czy Twoja firma nie generuje strat, czy nie zalega z płatnościami w ZUS, urzędzie skarbowym, itp?
• Jak długo Twoja firma istnieje na rynku?
• Czy posiadasz zabezpieczenie kredytu, np. w postaci nieruchomości – jest to zwykle obligatoryjne przy dużym kredycie – powyżej 100 tysięcy złotych.

Oczywiście im lepsza sytuacja finansowa Twojej firmy, tym lepsze warunki kredytu możesz otrzymać (niższa marża).

Choć procedura wniosku o kredyt obrotowy nie jest bardzo trudna – obecnie już większość banków umożliwia złożenie wniosku przez internet – to nie jest też zupełnie automatyczna. Czas oczekiwania na decyzję o przyznaniu kredytu może trwać nawet kilka dni.

Kredyt obrotowy a faktoring

Faktoring i kredyt obrotowy to rozwiązania, które nawzajem się uzupełniają. Oba produkty finansowe rozwiązują problemy z tymczasową utratą płynności finansowej, ale są między nimi istotne różnice.

Dzięki faktoringowi przyspieszasz otrzymanie pieniędzy z faktur, które już wystawiłeś swoim kontrahentom, czyli masz szybki dostęp do należnej Ci gotówki “zamrożonej” w fakturach.

Dzięki kredytowi obrotowemu masz dostęp do gotówki “z wyprzedzeniem”. Jeszcze tych pieniędzy nie zarobiłeś, ale dzięki kredytowi masz dużą szansę w krótkim czasie zwiększyć swoje przychody.

Czym jeszcze różnią się od siebie te dwie metody finansowania firmy?

Faktoring jest mniej sformalizowany od kredytu obrotowego, ponieważ wymaga mniejszej liczby dokumentów czy zabezpieczeń niż kredyt. Dlatego, jeżeli zależy Ci na czasie – tj. na szybkim dostępie do gotówki – lepszym rozwiązaniem jest faktoring.