Kredyt obrotowy a faktoring – sprawdź czym się różnią!

Kredyt obrotowy to popularna forma wsparcia dla firm, umożliwiająca finansowanie bieżących wydatków i realizację zleceń. Dzięki niemu przedsiębiorstwa mogą pozyskać niezbędne środki na utrzymanie stabilności finansowej, a także szybko reagować na pojawiające się okazje biznesowe. Wyjaśniamy, jak działa kredyt obrotowy, na jakie cele można go przeznaczyć oraz czym różni się od faktoringu.

Kredyt obrotowy – co to jest i jak działa?

Kredyt obrotowy to popularne rozwiązanie finansowe dla przedsiębiorców potrzebujących środków na bieżące funkcjonowanie firmy. Udzielany przez bank, może zostać przeznaczony na różne cele związane z prowadzeniem działalności gospodarczej, takie jak zakup towarów, opłacenie zobowiązań czy realizacja nowych zleceń. Choć większość takich kredytów udzielana jest na okres do 12 miesięcy, niektóre banki oferują finansowanie nawet na 3 lata. Kredyt obrotowy jest krótkoterminowym wsparciem, które pozwala firmie na szybkie pozyskanie gotówki, poprawiając jej płynność finansową.

Rodzaje kredytu obrotowego

W Polsce przedsiębiorcy mogą wybierać spośród dwóch głównych wariantów kredytu obrotowego:

• Kredyt w rachunku bieżącym – to forma limitu kredytowego na koncie firmowym. Umożliwia on korzystanie z dodatkowych środków w ramach ustalonego limitu. Wpływy na konto automatycznie zmniejszają ujemne saldo, a bank nalicza odsetki jedynie od faktycznie wykorzystanych środków.
• Kredyt w rachunku kredytowym – polega na otwarciu specjalnego rachunku, z którego przedsiębiorca może wypłacać środki jednorazowo lub w transzach. Kredyt w rachunku kredytowym może być odnawialny (po spłacie dostępny ponownie) lub nieodnawialny. Spłata odbywa się zwykle w ratach miesięcznych lub kwartalnych.

Koszty kredytu obrotowego

Oprocentowanie kredytu obrotowego składa się z marży banku oraz stopy WIBOR. Wysokość marży zależy od sytuacji finansowej firmy – im większe ryzyko dostrzega bank, tym wyższe oprocentowanie. Przeciętne oprocentowanie nominalne oscyluje w okolicach 10% rocznie. Warto również zwrócić uwagę na dodatkowe opłaty, np. prowizję za udzielenie kredytu, opłaty za wcześniejszą spłatę lub niewykorzystaną kwotę kredytu.

Warunki uzyskania kredytu obrotowego

Przy ocenie wniosku o kredyt obrotowy bank bierze pod uwagę takie czynniki jak:

• stabilność finansowa firmy i brak zaległości wobec ZUS lub urzędu skarbowego,
• długość działalności na rynku (zwykle wymóg to co najmniej rok),
• posiadanie zabezpieczenia kredytu, np. w formie nieruchomości (dla większych kwot).

Im lepsza sytuacja finansowa firmy, tym korzystniejsze warunki kredytowania. Procedura wnioskowania może odbywać się online, jednak decyzja kredytowa wymaga kilku dni.

Jak wybrać odpowiedni kredyt obrotowy?

Przed podjęciem decyzji o kredycie warto dokładnie przeanalizować dostępne oferty i sprawdzić koszty dodatkowe, takie jak prowizje, opłaty za przyznanie kredytu czy prowizje od niewykorzystanej kwoty. Istotne są również warunki spłaty – niektóre banki oferują okres karencji, co może okazać się pomocne w razie przejściowych problemów finansowych. Trzeba także uwzględnić wysokość marży banku, która jest ustalana indywidualnie na podstawie sytuacji finansowej firmy.

Kredyt obrotowy jako element strategii finansowej firmy

Decyzja o finansowaniu działalności za pomocą kredytu obrotowego powinna być świadomym krokiem w ramach szerszej strategii finansowej firmy. Odpowiednie zarządzanie płynnością i pozyskanymi środkami może przyczynić się do wzrostu przychodów i poprawy rentowności. Kredyt obrotowy ułatwia realizację celów biznesowych bez konieczności odkładania ich na później, co jest szczególnie ważne w okresach dynamicznego wzrostu. Dla przedsiębiorców, którzy z różnych powodów nie kwalifikują się do kredytu, alternatywą pozostaje faktoring, pozwalający szybko uwolnić środki z wystawionych faktur i wykorzystać je na bieżące potrzeby.

Kredyt obrotowy a faktoring – główne różnice

Zarówno kredyt obrotowy, jak i faktoring pozwalają firmom utrzymać płynność finansową, ale różnią się zasadami działania:

• Dostępność: faktoring dostępny jest firm od pierwszej wystawionej faktury i nie wymaga posiadania historii kredytowej, natomiast kredyt obrotowy wymaga stabilności finansowej i co najmniej rocznego stażu.
• Zadłużenie: faktoring nie wpływa na zdolność kredytową firmy, ponieważ przedsiębiorca jedynie przyspiesza dostęp do gotówki z faktur. Kredyt obrotowy z kolei zwiększa zadłużenie firmy, co może wpływać na przyszłą ocenę zdolności kredytowej.
• Szybkość finansowania: w przypadku faktoringu środki mogą pojawić się na koncie nawet w 15 minut. Kredyt obrotowy, choć także dostępny online, wymaga dłuższej procedury i oczekiwania na decyzję.
• Spłata: przy faktoringu spłaty dokonują kontrahenci przedsiębiorcy, natomiast kredyt obrotowy wymaga spłat ze strony firmy.

Podsumowanie

Kredyt obrotowy to elastyczne rozwiązanie finansowe dla firm potrzebujących gotówki „z wyprzedzeniem” na bieżące wydatki. Oferując swobodny dostęp do środków, pomaga firmom zwiększyć przychody i sprostać zobowiązaniom. Alternatywnie faktoring umożliwia szybkie pozyskanie należnych środków z faktur i nie wpływa na zadłużenie przedsiębiorstwa. Wybór pomiędzy kredytem obrotowym a faktoringiem zależy od indywidualnej sytuacji finansowej firmy oraz jej potrzeb.