Pożyczka, kredyt i faktoring – kluczowe różnice.

W świecie finansowania przedsiębiorstw istnieje wiele opcji, które pomagają firmom utrzymać płynność finansową i rozwijać działalność. Najpopularniejsze formy to pożyczka, kredyt oraz faktoring. Choć wszystkie te narzędzia mają na celu dostarczenie kapitału, ich mechanizmy działania, koszty oraz warunki różnią się diametralnie. W tym artykule omówimy kluczowe różnice między pożyczką, kredytem a faktoringiem, a także sytuacje, w których warto wybrać jedno z tych rozwiązań.

Pożyczka – elastyczność i szybkość

Pożyczka to klasyczne rozwiązanie finansowe, w którym instytucja finansowa (bank lub firma pozabankowa taka jak SMEO) udziela przedsiębiorcy określonej kwoty, którą należy zwrócić wraz z odsetkami. Pożyczkę można przeznaczyć na dowolny cel, co czyni ją elastycznym źródłem kapitału, zarówno dla firm dojrzałych, jak i tych dopiero wchodzących na rynek.

Zalety pożyczki:

• Elastyczność – możesz ustalić kwotę oraz okres spłaty, dostosowując je do swoich potrzeb. W SMEO możesz otrzymać pożyczkę ratalną w 100% online, w wysokości od 5 000 zł do 200 000 zł. 
• Brak ingerencji w zarządzanie firmą – pożyczkodawca nie kontroluje, na co przeznaczasz uzyskane środki, więc możesz nimi dysponować w dowolny sposób.
• Dostępność – nawet nowe firmy mogą uzyskać pożyczki, mimo braku długiej historii kredytowej. Dzięki firmom pozabankowym procedura jest uproszczona, a środki można otrzymać nawet tego samego dnia po złożeniu wniosku. W SMEO możesz otrzymać przelew nawet w kilka minut po podpisaniu umowy, maksymalnie do 24 godzin. 

W SMEO oferujemy pożyczki ratalne dla jednoosobowych działalności gospodarczych na okres od 3 do 12 miesięcy. Cały proces wnioskowania odbywa się online, możesz to zrobić w dowolnym momencie dnia czy nocy. Umowę również podpiszesz jednym kliknięciem. 

Kredyt – wsparcie przy długoterminowych potrzebach

Kredyt różni się od pożyczki kilkoma istotnymi elementami, a jego celem jest zazwyczaj finansowanie bieżącej działalności, inwestycji lub większych wydatków firmowych. Kredytodawcą jest najczęściej bank, a dostępność środków zależy od zdolności kredytowej firmy, co wiąże się z bardziej rygorystycznym procesem oceny.

Cechy kredytu:

• Ocena zdolności kredytowej – przy udzielaniu kredytu kluczowe znaczenie ma historia kredytowa oraz wyniki finansowe firmy. Banki oczekują także zabezpieczeń, takich jak hipoteka na nieruchomości czy cesja z umów ubezpieczeniowych.
• Kredyt obrotowy – może być odnawialny (przedłużany po każdorazowej spłacie) lub nieodnawialny. Wykorzystywany jest najczęściej do finansowania bieżącej działalności.
• Koszty – kredyt wiąże się z kosztami odsetek oraz ewentualnymi dodatkowymi opłatami, np. za przygotowanie umowy. Koszty te są często niższe niż w przypadku faktoringu, ale proces uzyskania finansowania jest dłuższy.

Polscy przedsiębiorcy miewają problemy z dostępem do kapitału obrotowego

Długie terminy płatności faktur sprzedażowych czy opóźnienia w przelewach od kontrahentów to duży problem, który prowadzi do zatorów płatniczych. Pomimo wystawionych faktur konto firmowe często świeci pustkami, co powoduje zaległości w regulowaniu należności do ZUS czy Urzędu Skarbowego. Pojawiają się wówczas niewielkie zadłużenia czy wpisy w BIK, które są po prostu częścią życia większości małych i średnich firm. Często stanowią barierę do uzyskania finansowania w sektorze bankowym.

Trudności z uzyskaniem kredytu będą jeszcze większe w sytuacji zawirowań na rynkach finansowych i pojawiających się szoków podażowych związanych wcześniej z pandemią, a później z wojną w Ukrainie. Inflacja oraz stagnacja gospodarcza potęgowane są spadkiem zaufania konsumentów i inwestorów. To tylko pogarsza płynność finansową wszystkich firm obecnych na rynku i powoduje dodatkowe zapotrzebowanie na kapitał obrotowy.

W sytuacji, gdy o kredyt coraz trudniej, a jego koszty są niepewne i stale rosną, przedsiębiorcy szukają alternatywnych form finansowania. Jedną z nich jest faktoring, finansowanie faktur niezależne od WIBOR-u.

Faktoring – szybkie finansowanie faktur

Faktoring to usługa finansowa, która polega na sprzedaży przez przedsiębiorcę swoich faktur z odroczonym terminem płatności firmie faktoringowej. W zamian przedsiębiorca otrzymuje natychmiastowy dostęp do środków, co pozwala mu na szybsze regulowanie bieżących zobowiązań lub inwestowanie w rozwój. 

Naszą misją w SMEO jest wspieranie w rozwoju polskich przedsiębiorców. Docieramy z usługą faktoringu do firm, które napotykają na bariery finansowania w sektorze bankowym lub zwyczajnie nie chcą z takiej opcji skorzystać. Popularność faktoringu w Polsce rośnie z roku na rok, co potwierdzają dane Polskiego Związku Faktorów. 

Na czym polega faktoring? Mówiąc najprościej, jeśli wystawiasz swojemu kontrahentowi fakturę sprzedażową z terminem np. 60 dni, wcale nie musisz czekać 2 miesięcy na przelew. Dzięki faktoringowi możesz otrzymać pieniądze nawet w jeden dzień i natychmiast przeznaczyć je na dowolny cel.

Faktoring ma kilka niezaprzeczalnych korzyści, które czynią z niego produkt konkurencyjny w stosunku do kredytu.

Zalety faktoringu:

• Płynność finansowa – dzięki faktoringowi firma natychmiast zyskuje dostęp do środków z faktur, co przyczynia się do poprawy płynności finansowej, zwłaszcza w przypadku długich terminów płatności na fakturach.
• Zabezpieczenie przed niewypłacalnością kontrahentów – niektóre rodzaje faktoringu obejmują ubezpieczenie na wypadek niewypłacalności kontrahenta, co dodatkowo chroni finanse firmy.
• Łatwość uzyskania – w odróżnieniu od kredytu, przy faktoringu ważniejsza jest sytuacja finansowa kontrahenta, a nie faktoranta, co sprawia, że dostęp do tej formy finansowania jest łatwiejszy. Aby skorzystać z faktoringu w SMEO należy mieć wystawione faktury sprzedażowe z odroczonym terminem płatności i złożyć prosty wniosek online. Nie wymagamy dodatkowych zabezpieczeń czy długiej historii kredytowej. Firma może nawet mieć niewielkie zadłużenia czy opóźnienia w płatnościach do ZUS czy US.
• Brak obciążenia bilansu – faktoring nie jest pożyczką, więc nie obciąża bilansu przedsiębiorstwa i nie powoduje zadłużenia. Przedsiębiorca jedynie „przyspiesza” płatności, które już mu przysługują, więc nie wpływa na zdolność kredytową i w żaden sposób jej nie obniża. Dzięki temu, korzystając z faktoringu, wciąż masz możliwość zaciągnięcia dodatkowego kredytu w razie potrzeby. 
• W przeciwieństwie do banków nie opieramy kosztu naszego faktoringu na bazie aktualnego poziomu WIBOR. Nasi Klienci nie muszą obawiać się nagłego wzrostu cen, kiedy stawki WIBOR idą w górę, co w niepewnej sytuacji rynkowej daje znaczny komfort. 
• Proces wnioskowania o faktoring jest uproszczony. Po co się męczyć, gromadzić liczne dokumenty, przechodzić żmudną procedurę weryfikacyjną, jeśli można zabezpieczyć swoją płynność i uzyskać finansowanie on-line?

Opis produktu faktoringowego SMEO

• Finansowanie faktur już od kwoty 400 PLN
• Limit faktoringowy od 10.000 PLN do 5.000.000 PLN
• Prosty i całkowicie bezpłatny wniosek w 100% online
• Pieniądze przelewane na konto już w 24 godziny  
• Możliwość finansowania pojedynczych faktur
• Finansowane faktury z terminem płatności do 90 dni 
• Finansowanie faktur wystawionych w PLN oraz EUR 
• Finansowane formy działalności: JDG, sp. z o.o., sp. j., s.c., sp. k. rolnicy będący płatnikami VAT, spółka akcyjna, Prosta Spółka Akcyjna
• Wysoka elastyczność i dopasowanie produktu do faktycznych potrzeb Klienta
• W 100% transparentna oferta, całkowity koszt finansowania znany przed złożeniem wniosku 
• Krótka, 1-stronicowa Tabela Opłat i Prowizji, żadnych ukrytych kosztów
• Płatność tylko za faktyczne dni finansowania, prowizja naliczana dziennie
• Darmowy system do zarządzania fakturami gwarantujący pełną swobodę finansowania, w 100% online i 24/7
• Pełne wsparcie dedykowanego specjalnie dla Klienta Opiekuna

Kluczowe różnice między pożyczką, kredytem a faktoringiem

1. Charakter finansowania:
   • Pożyczka – środki mogą być przeznaczone na dowolny cel, a formalności są uproszczone.
   • Kredyt – wymaga bardziej szczegółowej oceny zdolności kredytowej i jest dedykowany konkretnym celom, np. inwestycjom lub finansowaniu bieżącej działalności.
   • Faktoring – to forma finansowania, w której firma faktoringowa wykupuje faktury z odroczonym terminem płatności, a przedsiębiorca otrzymuje środki od razu. Pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel. 
2. Zabezpieczenia i warunki:
   • Pożyczka – rzadko wymaga zabezpieczeń, zwłaszcza w przypadku pożyczek pozabankowych.
   • Kredyt – banki oczekują solidnych zabezpieczeń, zwłaszcza przy dużych kwotach.
   • Faktoring – nie wymaga klasycznych zabezpieczeń, ponieważ ryzyko spoczywa na wypłacalności kontrahenta.
3. Koszty:
   • Pożyczka – oprocentowanie i ewentualne opłaty przygotowawcze.
   • Kredyt – odsetki oraz inne opłaty, np. przygotowawcze. Koszt kredytu zależy od wskaźnika WIBOR oraz marży banku.
   • Faktoring – koszty obejmują prowizję za finansowanie faktur oraz ewentualne inne opłaty, jak ubezpieczenie niewypłacalności kontrahenta.
4. Czas uzyskania środków:
   • Pożyczka – często tego samego dnia po złożeniu wniosku. 
   • Kredyt – proces jest dłuższy i wymaga dostarczenia licznych dokumentów.
   • Faktoring – środki mogą być dostępne już w ciągu kilku godzin od zatwierdzenia faktury przez faktora. W SMEO czas ten wynosi maksymalnie 24 godziny. 

Kiedy wybrać pożyczkę, kredyt, a kiedy faktoring?

Pożyczka jest idealna, gdy potrzebujesz elastycznego finansowania tu i teraz, niemal od ręki i chcesz je przeznaczyć na dowolny cel, a nie masz aktualnie wystawionych faktur, na których zapłatę czekasz. 

Kredyt jest lepszym wyborem, jeśli potrzebujesz dużych środków na długoterminowe inwestycje i jesteś w stanie dostarczyć niezbędne zabezpieczenia.

Faktoring sprawdzi się w sytuacji, gdy Twoja firma wystawia faktury z odroczonym terminem płatności, a chcesz natychmiast uzyskać środki na pokrycie bieżących wydatków. Jest to dobre rozwiązanie w przypadku problemów z płynnością finansową wynikających z długich terminów płatności na fakturach.

Pożyczka, kredyt i faktoring: podsumowanie

Wybór między pożyczką, kredytem a faktoringiem zależy od specyficznych potrzeb Twojej firmy oraz bieżącej sytuacji finansowej. Pożyczka i kredyt mogą służyć różnym celom, ale wymagają bardziej formalnych zabezpieczeń. Faktoring jest usługą, która nie obciąża bilansu, a jedynie pozwala przyspieszyć płatności, które i tak przysługują firmie.

Jeśli Twoja firma potrzebuje wsparcia finansowego, a nie chcesz zadłużać się w sposób klasyczny, faktoring może być idealnym rozwiązaniem.